Depuis le début de l’année 2023, c’est la quatrième fois que la banque de France intervient pour augmenter le taux d’usure. Ce taux désigne un plafond, c’est-à-dire le taux d’intérêt maximum légal que les établissements bancaires et les organismes de crédit peuvent pratiquer lorsqu’ils accordent un prêt.
Aujourd’hui, beaucoup de Français se demandent s’ils vont avoir une chance d’emprunter pour acheter un habitat, et tout particulièrement ceux qui ont un revenu modeste.
Calculer sa capacité d’emprunt est assez complexe en réalité puisqu’il faut prendre en compte plusieurs paramètres. D’abord, il faut connaitre les revenus nets imposables de l’emprunteur, ainsi que ses charges. En effet, une personne ne doit pas être endettée à plus de 35 % et le Haut Conseil de la Stabilité Financière préconise aux banques de ne pas dépasser une durée d’emprunt de 25 ans. Bien entendu, cette durée peut être allongée en fonction des capacités financières et des garanties apportées par l’emprunteur. En fonction de ces différents critères, il sera possible de déterminer la mensualité de prêt que l’emprunteur peut raisonnablement rembourser tous les mois et l’on obtiendra la somme empruntable totale, c’est-à-dire avec les intérêts et les autres frais. Sur ce site, vous pourrez faire une simulation de votre capacité d’emprunt facilement.
Depuis 2020, la crise économique liée d’une part à la pandémie, et d’autre part au conflit en Ukraine a engendré une importante inflation. Force est de constater que le pouvoir d’achat n’est plus ce qu’il était et que les emplois ne sont plus si stables, les banques ont dû revoir leurs conditions d’octroi de prêt. Elles sont désormais plus exigeantes et les personnes qui disposent de revenus modestes ont de plus en plus de mal à obtenir un prêt bancaire. C’est pour cette raison que la banque de France ne revoit plus le taux d’usure chaque trimestre comme elle le faisait auparavant, mais tous les mois. En augmentant le plafond des taux d’intérêt, les banques se sentent plus en confiance pour octroyer des prêts. L’inconvénient pour les emprunteurs, c’est que les emprunts coutent plus cher aux particuliers.
Quand on est à la recherche d’un bien immobilier dans un contexte économique difficile, il est indispensable de mettre toutes les chances de son côté. Pour commencer, il est indispensable de faire une simulation de capacité d’emprunt qui permet de mieux appréhender son projet. Ensuite, il est important de connaitre les différentes solutions d’emprunt pour les personnes ayant des revenus modestes. Il y a bien évidemment la solution du prêt bancaire que l’on obtiendra plus facilement en fonction de certaines garanties comme la régularité des revenus, la sécurité de l’emploi, l’hypothèque ou encore un apport personnel. Il existe également des prêts à taux zéro qu’il est possible de cumuler avec un emprunt classique. Cela permet de réduire le cout d’une partie de son emprunt. Enfin, il est également possible d’obtenir un PAS (prêt d’accession sociale). Il est également conseillé de trouver des solutions pour augmenter sa capacité d’emprunt en réduisant ses charges et en faisant éventuellement racheter ses crédits.
Aujourd’hui, il n’est pas impossible d’accéder à la propriété quand on a des revenus modestes. Il faut néanmoins adapter son projet à ses moyens, optimiser son reste à vivre et trouver des solutions adaptées à sa situation.
Comment calculer sa capacité d’emprunt ?
Calculer sa capacité d’emprunt est assez complexe en réalité puisqu’il faut prendre en compte plusieurs paramètres. D’abord, il faut connaitre les revenus nets imposables de l’emprunteur, ainsi que ses charges. En effet, une personne ne doit pas être endettée à plus de 35 % et le Haut Conseil de la Stabilité Financière préconise aux banques de ne pas dépasser une durée d’emprunt de 25 ans. Bien entendu, cette durée peut être allongée en fonction des capacités financières et des garanties apportées par l’emprunteur. En fonction de ces différents critères, il sera possible de déterminer la mensualité de prêt que l’emprunteur peut raisonnablement rembourser tous les mois et l’on obtiendra la somme empruntable totale, c’est-à-dire avec les intérêts et les autres frais. Sur ce site, vous pourrez faire une simulation de votre capacité d’emprunt facilement.
Pourquoi est-il plus difficile d’emprunter ?
Depuis 2020, la crise économique liée d’une part à la pandémie, et d’autre part au conflit en Ukraine a engendré une importante inflation. Force est de constater que le pouvoir d’achat n’est plus ce qu’il était et que les emplois ne sont plus si stables, les banques ont dû revoir leurs conditions d’octroi de prêt. Elles sont désormais plus exigeantes et les personnes qui disposent de revenus modestes ont de plus en plus de mal à obtenir un prêt bancaire. C’est pour cette raison que la banque de France ne revoit plus le taux d’usure chaque trimestre comme elle le faisait auparavant, mais tous les mois. En augmentant le plafond des taux d’intérêt, les banques se sentent plus en confiance pour octroyer des prêts. L’inconvénient pour les emprunteurs, c’est que les emprunts coutent plus cher aux particuliers.
Quelles solutions pour emprunter avec des revenus modestes ?
Quand on est à la recherche d’un bien immobilier dans un contexte économique difficile, il est indispensable de mettre toutes les chances de son côté. Pour commencer, il est indispensable de faire une simulation de capacité d’emprunt qui permet de mieux appréhender son projet. Ensuite, il est important de connaitre les différentes solutions d’emprunt pour les personnes ayant des revenus modestes. Il y a bien évidemment la solution du prêt bancaire que l’on obtiendra plus facilement en fonction de certaines garanties comme la régularité des revenus, la sécurité de l’emploi, l’hypothèque ou encore un apport personnel. Il existe également des prêts à taux zéro qu’il est possible de cumuler avec un emprunt classique. Cela permet de réduire le cout d’une partie de son emprunt. Enfin, il est également possible d’obtenir un PAS (prêt d’accession sociale). Il est également conseillé de trouver des solutions pour augmenter sa capacité d’emprunt en réduisant ses charges et en faisant éventuellement racheter ses crédits.
Aujourd’hui, il n’est pas impossible d’accéder à la propriété quand on a des revenus modestes. Il faut néanmoins adapter son projet à ses moyens, optimiser son reste à vivre et trouver des solutions adaptées à sa situation.
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